Tasa de Interes

Que es la Tasa de Interes?

Tasa de interés es el importe cargado, expresado como un porcentaje del capital, por un prestador a un prestatario por el uso de activos. Las tasas de interés se observa típicamente sobre una base anual, conocida como la tasa de porcentaje anual (APR). Podría incluir los activos prestados, dinero en efectivo, bienes de consumo, grandes activos, como un vehículo o un edificio. Interés es esencialmente un alquiler o arrendamiento de carga para el prestatario, para el uso del activo. En el caso de un activo grande, como un vehículo o un edificio, la tasa de interés se conoce a veces como la «tasa de arrendamiento». Cuando el prestatario es un partido de bajo riesgo, ellos generalmente se cobrará una tasa de interés baja; Si el prestatario es considerado de alto riesgo, la tasa de interés que se cobran serán mayor.

Una tasa que es cargada o pagada por el uso del dinero. Una tasa de interés a menudo se expresa como un porcentaje anual sobre el principal. Se calcula dividiendo la cantidad de intereses por la suma del principal. Las tasas de interés cambian a menudo como resultado de la inflación y las políticas de la Junta de la Reserva Federal. Por ejemplo, si un prestamista (como un banco) carga un cliente $90 en un año sobre un préstamo de $1000, entonces la tasa de interés sería 90/1000 * 100% =9%.
Desde la perspectiva del consumidor, la tasa de interés se expresa como porcentaje de rendimiento anual (APY) cuando el interesado se gana, por ejemplo, de una cuenta de ahorros o un certificado de depósito.

Interés cobrado por los prestamistas como compensación por la pérdida de uso del activo. En el caso de préstamos de dinero, el prestamista podría han invertido los fondos en vez de los préstamos. Con un gran activo de préstamos, el prestamista puede han sido capaces de generar ingresos del activo debe han decidido utilizarla ellos mismos.

El costo anual del crédito o la deuda-capital calculado como el cociente del porcentaje de interés a la directora.

Cada banco puede determinar su propia tasa de interés sobre los préstamos, pero en la práctica, las tasas locales son casi igual de banco a Banco. En general, las tasas de interés suben en épocas de inflación, una mayor demanda de crédito, escasa oferta de dinero, o debido a requisitos de reserva más altos para los bancos. Un aumento en las tasas de interés por alguna razón tiende a amortiguar la actividad (porque el crédito se convierte en más caro) y las existencias del mercado (porque los inversores pueden obtener mejores rendimientos de depósitos bancarios o bonos de nueva emisión que de compra de acciones).

Utilizando la fórmula de interés simple:

Interés simple = P (principal) x I (tasa de interés anual) x N (años)

Préstamo de $1.000 en un 6% tasa de interés anual durante 8 meses significa que debes $40 en interés (1000 x 6% x 8/12).

Utilizando la fórmula de interés compuesto:

Interés compuesto = P (principal) x [(1 + I(interest rate) N (meses)) – 1]

Préstamo de $1.000 en un 6% tasa de interés anual durante 8 meses significa que debes $40,70.

El interés adeudado cuando compuestos se tienen en cuenta es mayor, porque el interés ha sido acusado mensual del interés principal + acumulados de los meses anteriores. Para plazos más cortos, el cálculo de intereses será similar para ambos métodos. A medida que aumenta el tiempo de préstamo, sin embargo, crece la disparidad entre los dos tipos de cálculos de interés.

Prestamistas de dinero se benefician de tales transacciones arreglando para que el prestatario a pagar una cantidad adicional de dinero más allá de la suma que piden prestado. Esta diferencia entre lo que se presta y lo que se devuelve se conoce como interés. El interés de un préstamo se determina mediante el establecimiento de una tasa de interés, que se expresa como un porcentaje del monto del préstamo.

Endeudamiento es un alimento básico en muchos ámbitos de la economía estadounidense. Esto ha resultado en una gran variedad de arreglos, muchos de los cuales presentan arrugas únicas en el ámbito de las tasas de interés de préstamos. Empréstitos y préstamos disposiciones comunes incluyen negocios y préstamos personales (de agencias gubernamentales, bancos y compañías de financiamiento comerciales), tarjetas de crédito (de empresas), hipotecas, diversas obligaciones de gobierno federal y municipal y bonos corporativos. Además, el interés se utiliza para recompensar a los inversionistas y otras personas que colocar dinero en cuentas de ahorro, cuentas de jubilación individual (IRA), certificados de depósito (CD) y muchos otros vehículos financieros.

Tipos

La tasa preferencial es la más conocida de las diversas tasas de interés que se utilizan. Esta tasa no fluctuante es la usualmente empleada por los bancos cuando hace préstamos a corto plazo a los prestatarios grandes tales como las corporaciones. Establecido por los propios bancos, la tasa prime se ajusta en forma periódica para reflejar los cambios en el mercado más grande. La tasa preferencial, dijo DeThomas arte en financiar su pequeña empresa, «sirve como el piso para préstamos bancarios y la tarifa a la que las primas se agregan como cliente percibe riesgo aumenta». Lawrence W. Tuller señaló en finanzas para gerentes no financieros y propietarios de pequeños negocios que los bancos comúnmente atribuyen su tasa preferencial a una compleja fórmula de costo de operación y «en teoría, este costo, más un margen razonable de beneficio, equivale a la tasa prime.» Sin embargo, economistas como Tuller, sostienen que en realidad, los bancos simplemente basan de su tasa preferencial en lo que el mercado llevará. «Corresponsal de todos los bancos del país… Siga el juego,» escribió Tuller, «independientemente de lo que puede ser su estructura de costos específicos. Obviamente no cuesta un banco en Wyoming rural tanto para operar como un banco en el centro de Manhattan. Sin embargo ambos utilizan la medida principal para establecer las tasas de interés. Debe ser claro que el Banco de Reserva Federal no establece la tasa prime… La tasa preferencial es establecida por los bancos de dinero-centro como una base de medición que para el cálculo de cargas de interés al cliente.»

Otros importantes las tasas de interés que se utilizan en la toma de decisiones de inversión de capital incluyen:

1. Tasa de descuento, la tasa a la que la Reserva Federal cobra sobre préstamos hechos a instituciones de la banca comercial se conoce como la tasa de descuento.
2. Tipo de papel comercial: son bonos de descuento a corto plazo emitidos por los prestatarios corporativos establecidos. Estos bonos maduros en seis meses o menos.
3. Tasa de bonos del tesoro, un tesoro es a corto plazo (un año o menos) libre de riesgo bonos emitidos por el gobierno de Estados Unidos. Letras del tesoro se hacen disponibles a los compradores a un precio inferior a su valor de redención al vencimiento.
4. Tasa de bonos del tesoro, a diferencia de las letras del tesoro a corto plazo, bonos del tesoro son bonos que no maduran al menos durante un año, y la mayoría de ellos tiene una duración de 10 a 30 años. Las tasas de interés de estos bonos varían dependiendo de su madurez.
5. Tarifa corporativa de bonos, la tasa de interés en bonos corporativos a largo plazo puede variar dependiendo de varios factores, incluyendo el tiempo hasta la madurez (20 años es la norma para bonos corporativos) y clasificación de riesgo.

Variables económicas establecer la tasa de interés como una tasa de aumento (o disminución) de capacidad de los prestatarios para realizar compras, ya sea de casas, maquinaria agrícola y equipamiento para la fabricación, basado en cambios en la economía. Esta tasa de crecimiento se llama el tipo de interés «real». El «nominal» o dólar tasa de interés, mientras tanto, las medidas que el aumento en cuanto a cantidades en dólares, pero economistas señalan que esta medida esta última a veces puede ser engañosa debido a los efectos de la inflación y otros factores económicos en el poder adquisitivo del dólar.

¿Cómo es la Estructura de una Tasa de Interes?

El interés real de un préstamo no se conoce totalmente hasta que se ha especificado la duración de la disposición de préstamos. Las tasas de interés sobre los préstamos se calculan normalmente sobre una base anual, aunque a veces se especifican otros períodos. Esto no significa que el préstamo debe pagarse en un año; de hecho, muchos de los préstamos, especialmente en el ámbito de la pequeña empresa — no no madura para cinco o diez años, o incluso más. Más bien, se refiere a la frecuencia con la que el interés y la «principal adeudado», el monto original prestado — son refigured según los términos del préstamo.

Interés se asume normalmente que se «agrava». Para dueños de pequeños negocios y otros prestatarios, esto significa que los intereses vencidos en el principal se agrega a la cifra base para determinar el interés de los pagos futuros. Mayoría de los préstamos se arregla para que el interés se compone anualmente, pero en algunos casos, períodos más cortos. Estos últimos acuerdos son más beneficiosos para el préstamo que el prestatario, para que requieren el prestatario pagar más dinero a largo plazo.

Mientras que el interés compuesto anual es la medida normal aceptada de las tasas de interés, a veces se utilizan otras ecuaciones. El rendimiento o tasa de interés sobre bonos, por ejemplo, se calcula normalmente sobre una base semestral y luego se convierte en una tasa anual multiplicando por dos. Esto se denomina interés simple. Otra forma de disposición de intereses es uno en el que el interés es «descontado por adelantado.» En tales casos, el interés se deduce de la principal, y el prestatario recibe el importe neto. Así, el prestatario termina pagando el interés del préstamo al comienzo de la transacción. Un tercer método de pago de interés se conoce como flotante- o acuerdo de tasa variable. Bajo este tipo común de préstamo de negocios, la tasa de interés no es fija. En cambio, se mueve con la tasa de prima del Banco conforme a los términos del acuerdo de préstamo. Un pequeño empresario podría, por ejemplo, aceptar un préstamo en que el interés del préstamo es la tasa prime más el 3 por ciento. Puesto que la tasa preferencial está sujeto a cambios durante la vida del préstamo, interés calculado y ajustado sobre una base diaria.

Qué Factores Influyen el la Tasa de Interes?

Niveles de tasa de interés en esencia están determinados por las leyes de la oferta y la demanda. En un entorno económico en el que la demanda de préstamos es alta, las instituciones de crédito son capaces de comando más lucrativo acuerdos de préstamos. Por el contrario, cuando los bancos y otras instituciones se encuentran que el mercado de préstamos es una tibia (o peor), las tasas de interés son típicamente baja en consecuencia alentar a empresas y particulares a sacar préstamos.

Las tasas de interés son un instrumento clave de la política fiscal estadounidense. La Reserva Federal determina la tasa de interés en que el gobierno federal otorgará préstamos y los bancos y otras instituciones financieras, que establecen sus propias tasas de interés para los de la «Fed» paralelos a, por lo general seguir su ejemplo. Este efecto dominó puede tener impacto en la economía de Estados Unidos. Por ejemplo, en un clima de recesión, la Reserva Federal podría reducir las tasas de interés con el fin de crear un ambiente que fomenta el gasto. Por el contrario, la Reserva Federal a menudo implementa subas de las tasas de interés cuando su Junta Directiva se trate que la economía está «recalentamiento» y propensa a la inflación.

Subiendo o bajando su tasa de interés de descuento sobre los préstamos, resumió Robert Heilbroner y Lester Thurow en economía, explicó, «la Reserva Federal puede hacer atractivo o poco atractivo para los bancos de miembro pedir prestado o aumentar sus reservas… Además, cambios en la tasa de descuento tienden a influir en toda la estructura de tasas de interés, ya sea apretando o aflojando dinero. Cuando las tasas de interés son altas, tenemos lo que llamamos dinero apretado. Esto significa no sólo que los prestatarios tengan que pagar tasas más altas, sino que los bancos son más selectivos en juzgar la calidad crediticia de aplicaciones de negocio para los préstamos. Por el contrario, cuando caen las tasas de interés, dinero se llama fácil, lo que significa que no es sólo cheapter pero también más fácil de pedir prestado. » Las herramientas monetarias de la Reserva Federal trabajan más directamente en las tasas de interés a corto plazo. Las tasas de interés de plazos más largos se afectan indirectamente a través de la percepción del mercado de la política gubernamental y su impacto en la economía.

Otro factor clave en la determinación de las tasas de interés es la confianza de la Agencia de préstamos que el dinero — y el interés sobre ese dinero, se pagará en su totalidad y de manera oportuna. Riesgo de impago abarca una amplia gama de circunstancias, de los prestatarios que no completamente para cumplir con sus obligaciones a los que más tarde con un pago programado. Si están seguro sobre la capacidad del prestatario para cumplir con las especificaciones del acuerdo de préstamo de los prestamistas, a menudo exigirá una mayor tasa de retorno o riesgo de la prima. Los prestatarios con un historial de crédito establecido, por el contrario, califican para lo que se conoce como la tasa de interés preferencial, que es una tasa de interés baja.

La Tasa de Interes en las Pequeñas Empresas.

Empresarios y dueños de pequeños negocios a menudo hacen préstamos para establecer o expandir sus negocios. Empresas que eligen este método de conseguir financiación, que comúnmente se llama deuda financiamiento, deben ser conscientes de todos los componentes de los contratos de préstamo, incluyendo los intereses.

Consultores de negocios señalan que los intereses pagados sobre la financiación de la deuda son deducible de impuestos. Esto puede ahorrar los empresarios y dueños de pequeños negocios de miles de dólares en impuestos, y analistas instan a empresarios a factor esos ahorros cuando pese a su capacidad para acumular deuda. Pero otros elementos de la tasa de interés pueden cortar en los ahorros en impuestos si los prestatarios no son cuidadosos. Como DeThomas, «prestamistas a menudo utilizan métodos diferentes para calcular el producto de un préstamo, el interés de un préstamo, y programación la cantidad y el momento de la devolución. Estas inconsistencias pueden resultar en una diferencia significativa entre tasa nominal o declarado del préstamo de interés y el verdadero costo para el deudor.»

Los bancos comerciales siguen siendo la principal fuente de préstamos para pequeñas empresas en América, especialmente para préstamos a corto plazo. Pequeñas empresas que son capaces de garantizar préstamos de estos prestamistas también deben estar preparadas para negociar varios aspectos importantes del acuerdo de préstamo que impactan directamente los pagos de la tasa de interés. La tasa de interés sí mismo y el horario en que se devolverá el préstamo son, por supuesto, factores integrales para determinar el coste final del préstamo para el prestatario, pero otro importante tema de la negociación entre la empresa de préstamos y el Banco refiere a la manera en que realmente se paga el interés sobre un préstamo. Hay tres métodos principales por el cual la compañía de préstamos puede pagar interés sobre un préstamo a un banco: simple- o plan de interés común, un plan de descuento de interés o un plan de tasa de interés flotante.

Asegurar la financiación a largo plazo es más problemática para muchos empresarios y dueños de pequeños negocios, y esto se refleja en el régimen de tasa de interés que debe aceptar para garantizar dicha financiación. Como DeThomas en financiar su pequeña empresa, «pequeñas empresas a menudo son vistas por la mayoría de los acreedores como teniendo un futuro muy incierto, y hacer un préstamo de plazo ampliado a tal negocio significa estar encerrados en un acuerdo de alto riesgo durante un período prolongado. Para realizar este tipo de préstamo, por lo tanto, un prestamista debe sentirse cómodo con su negocio y la calidad de su gestión, puede compensar la exposición al riesgo adicional y toma precauciones para minimizar el riesgo y posible pérdida.» Esta compensación, DeThomas y otros economistas han observado, generalmente incluye imposición de tasas de interés que son considerablemente más altos que los exigidos para la financiación a corto plazo. Como con mecanismos de financiación a corto plazo, interés en acuerdos a largo plazo pueden ir desde planes de interés a aquellos vinculados a una tasa fija. El costo del método de tasa de interés que en última instancia es elegido aparece en revelaciones de tasa de interés (que son requeridos por ley) como una figura conocida como la tasa de porcentaje anual (APR).

Explicación Para Hipotecarios

Con la mayoría de los tipos de préstamos para la vivienda puede elegir ya sea fija o una tasa de interés flotante (variable). Crédito revolvente de préstamos hipotecarios y préstamos compensación tienen una tasa de interés flotante.

Algunas personas dividirán la cantidad que pidió prestado entre dos préstamos, uno con un interés fijo y el otro con una tasa flotante.

¿Sabía usted?

Puede reducir significativamente la cantidad de intereses que pague poco a poco aumentando los pagos de su préstamo hipotecario.

Tasa de interés fija

No va a cambiar un tipo de interés fijo durante el período (plazo) de la tasa fija que usted elija. Al final de su plazo de interés fijo puede elegir uno nuevo de las tarifas disponibles en ese momento o cambiar a una tasa de interés flotante.

Para:

No afectado por el aumento de la tasa de interés, para que tengas la certeza de saber exactamente cuánto cada devolución será durante el plazo fijo.
Tasas fijas pueden ser inferiores a las tasas flotantes.
En contra:

Si la tasa flotante cae por debajo de su tasa fija durante el plazo fijo, sigues a pagar la tasa fija.
Usted podría tener que pagar un cargo de reembolso temprano si usted desea hacer pagos extras o pagar el préstamo durante el plazo de interés fijo.

Elegir un plazo fijo

Si la certeza y la seguridad son importantes para usted, o usted cree que las tasas de interés pueden subir durante el plazo, a continuación, elija un préstamo a plazo más largo.
Si usted cree que puede bajar las tasas de interés a corto plazo, o si va a vender su casa en un futuro cercano, a continuación, elija un préstamo de plazo más corto.
Tasa de interés flotante

Una tasa de interés flotante irá hacia arriba o hacia abajo como las tasas de interés en el cambio más amplia del mercado. Puede cambiar a un tipo de interés fijo en cualquier momento, aunque algunos tipos de préstamos están disponibles con una tasa de interés flotante.

Para:

Usted tiene la flexibilidad para realizar pagos de suma global de cualquier tamaño en cualquier momento sin penalización.
Si bajar las tasas de interés, usted puede potencialmente pagar su préstamo más rápido manteniendo su reembolso en el mismo nivel.
En contra:

Como la tasa es flotante puede ir más alta que las tasas de plazo fijo.
Si la tasa de interés sube, también lo hará el reembolso que podría poner una restricción de su presupuesto.